Personal Finance Insider пише за продукти, стратегии и съвети, с които цели да ви помогне да вземате интелигентни решения за парите си. Може да получим малка комисионна от нашите партньори, но нашите отчети и препоръки са винаги независими и обективни, пише изданието.
Нито една финансова цел не е пълна без времеви хоризонт. Знаейки точната си финансова цел, ще имате ясна представа за стратегията на спестяване, както и къде да вложите парите си.
Най-доброто място за запазване на парите зависи за какво ще ги ползвате. Независимо дали са заделени за авансово плащане, пътуване, неочаквани сметки, пенсиониране или образование в колежа на децата ви, в крайна сметка зависи кога имате нужда да ги имате.
Ето някои общи насоки, които трябва да следвате:
Имате нужда от парите си от 1 до 3 години
Парите, до които искате да имате достъп през следващите няколко години, се съхраняват най-добре във високо ликвидна сметка, като например:
Спестяване с висока доходност
Спестовна сметка с висока доходност е депозитна сметка, която печели повече от чекова или традиционна спестовна сметка, но идва със същите характеристики: достъпност, FDIC застраховка и без пазарен риск. Някои спестовни сметки с висока доходност ограничават тегленията до шест пъти на месец.
На най-добрите спестовни сметки с висока доходност не се начисляват месечни такси за поддръжка, така че няма разходи за вас самите. Лихвата, която печелите – известна като годишна процентна доходност, ще се депозира във вашата сметка на месечна база, като я добавите към баланса си и по този начин ще увеличите следващото си лихвено плащане. Не забравяйте, че всяка лихва, която печелите, е включена в брутния ви доход, който ще бъде обложен с данък в края на годината (бел. ред. става дума за САЩ).
Сметка на валутния пазар
Сметките на валутния пазар са друг вид спестовен метод. Те не трябва да бъдат бъркани с фондовете на паричния пазар, които са вид нискорискова инвестиция.
Има малка разлика между спестовна сметка с висока доходност и сметка на паричния пазар. И двете идват обикновено с ниски или нулеви месечни такси; относително високи лихви, често над 2%; застраховани са суми над 250 000 долара; и са интелигентни варианти за съхранение на спестявания, които може да са ви необходими в кратък срок.
Сетифициран депозит
Ако вашите спестявания вече са заделени и не е необходимо да внасяте допълнителни средства, за да постигнете целта си, сертифициран или “CD” може да бъде добра опция.
CD е поредният спестовен продукт. За разлика от останалите обаче най-добре е да съхранявате пари, които няма да ви трябват до предварително определена дата – т.е. не е спешен спестовен фонд, който може да се наложи да докоснете ако случайно ви се наложи.
Сертифицираните депозити предлагат фиксиран лихвен процент за определен период от време, обикновено вариращ от три месеца до пет години. Ако решите да изтеглите парите си преди падежа, в повечето случаи ще загубите лихвата, спечелена до този момент. Ако не искате да “заключите” парите си напълно, но все пак искате да спечелите по-висок лихвен процент от спестовна сметка, помислете за такъв депозит без наказание.
Нуждаете се от парите си от 3 до 5 години
Ако финансовата ви цел не е в близко бъдеще, можете да използвате отново сертифициран депозит, за да заключите темпа на растеж, който вероятно ще бъде в крак с инфлацията. Ако ви е приятно да поемете някакъв риск, може да помислите да инвестирате на пазара чрез посредническа сметка.
CD
Отново, CD е най-подходящ за пари, които не се нуждаете, или пък не искате в момента. В стремежа си да запазите спестяванията си, сертифицираният депозит е добър начин да създадете бариера между парите и импулса си да харчите.
Обикновено, колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висока е лихвата, която ще успеете да договорите. Един недостатък обаче трябва да отбележим – много сертифицирани депозити не приемат допълнителни вноски след първоначалния период на финансиране.
Брокерска сметка
Когато имате допълнителни пари в своята спестовна сметка, от които няма да имате нужда няколко години напред, може да е време да инвестирате тези средства в някакво начинание. Възможностите са много, особено ако сте млади.
Типичният съвет за правилния ход е да не инвестирате пари, които са ви необходими през следващите пет години. В зависимост от толерантността към риска обаче три години може да са достатъчни за парите ви да се възстановят от загуба, възможна рецесия или друг необичаен спад на стойността им.
Според статистиката възвръщаемостта на фондовата борса е средно между 6% и 7% годишно, което е много пъти над това, което ще спечелите ако парите ви просто си стоят в сметката. Ако вашият толеранс към риск е нисък, придържайте се към инвестиции с по-малък риск, като облигации.
Нуждаете се от парите си след 5 или повече години
Ако финансовата ви цел е повече от пет години, имате дългосрочен хоризонт. Това обикновено означава, че можете да си позволите известно колебание във времевия интервал, ако това доведе до по-голяма възвръщаемост на вашите средства.
Отново – брокерска сметка
Ключът към всеки тип дългосрочен инвестиционен успех е изборът на разпределение на активите, което съответства на вашия толеранс към риска и времевия хоризонт. По принцип ниската рискова толерантност ще означава инвестиране на повече средства в облигации и по-малко в акции или ценни книжа. Ако искате помощ при разработването на стратегия, специфична за вашите цели, говорете със сертифициран финансов консултант.
Пенсионна сметка
Повечето хора се нуждаят от десетилетия, за да спестят адекватна сума за пенсиониране. Независимо дали става въпрос за спонсориран от работодателя план или допълнително осигуряване, вашата пенсионна сметка е основно инвестиционно перо, което ще ви донесе и данъчни облекчения (в САЩ). Когато става въпрос за финансиране на десетилетие пенсиониране, инвестирането осигурява единствения вид растеж, който вашите пари изискват.
Превод: Диана Тодорова
